بیمه آتش سوزی

امروزه با توجه به گسترش صنایع مختلف و فعالیت های اقتصادی گوناگون و آمیخته شدن زندگی مدرن با خطرات متعدد الكترونیكی ، نفت، گاز و … ، خطر در همه جا در كمین انسان نشسته و در انتظار است تا با یك لحظه غفلت همه چیز را در مسیر خود محو  و نابود كند . برابر آمارهای موجود ، خسارتهای ناشی از حوادث فاجعه آمیز اخیرا” در كشور ما نسبت به سالهای گذشته به صورت تصاعدی افزایش یافته و ضایعات جبران ناپذیری را وارد ساخته است ، لذا با تهیه بیمه نامه آتش سوزی بخشی از این خسارات قابل جبران هستند . این بیمه نامه مورد بیمه بانضمام كلیه دارائی ها ولوازم موجود درآن (طبق لیست ارائه شده)که  متعلق به بیمه‌گزار و یا در تصرف وی می باشد را در مقابل خطرات آتش‌سوزی، انفجار و صاعقه بیمه  می‌نماید. خطرات تبعی دیگری نظیر زلزله، سیل، طوفان، تركیدگی لوله آب، ضایعات برف و باران، سقوط هواپیما و هلی‌كوپتر، شكست شیشه و دزدی با شکستن حرز نیز در بیمه آتش‌سوزی و با عنوان خطرات اضافی با دریافت حق بیمه اضافی قابل پوشش می باشند .

خسارات وهزینه های قابل تامین دربیمه آتش سوزی بشرح ذیل تحت پوشش قرار می گیرد

• خسارت‌های مستقیم ناشی از آتش، صاعقه ، انفجار و خطرات اضافی
• هزینه ناشی از اقدامات لازم كه برای جلوگیری از توسعه خسارت صورت می‌گیرد.
• افزایش پوشش جمع آوری ضایعات و  هزینه های تخریب

بر اساس شرایط ، خسارت و هزینه های غیرقابل تأمین بیمه آتش سوزی به شرح زیر است

• خسارات ناشی از جنگ داخلی ، شورش ، آشوب ، بلوا ، قیام ، انقلاب ، كودتا ، اغتشاشات داخلی و یا اقدامات احتیاطی و انتظامی
• خسارات ناشی از انفجار مواد منفجره
• خسارات ناشی از انفجار اتمی ، اشعه رادیواكتیویته و یونزا
• خسارات وارده به مسكوكات ، پول ، اوراق بهادار ، فلزات قیمتی ، جواهرات و سنگ گرانبها
• خسارات وارد به اسناد ، نسخ خطی و هزینه بازسازی ، جمع آوری مجدد اطلاعات و یا تنظیم دفاتر بازرگانی
• كلیه خطرات اضافی یا تبعی مگر آنكه بیمه گذار حق بیمه اضافی مربوط به آنها را پرداخت و خطر مورد نظر بیمه شده باشد

معمولاً مدت بیمه‌نامه آتش‌سوزی یكسال است. لیكن ممكن است با توافق بیمه‌گر و بیمه‌گزار بیمه‌نامه برای مدت كمتر یا بیشتر از یكسال صادر گردد

• واحد های صنعتی و کارگاهی مانند:ساختمان، تأسیسات، ماشین آلات، مواد اولیه، کالای ساخته شده و موجودی های انواع کارخانه ها و کارگاه های فعال در زمینه های مختلف صنعتی از جمله صنایع نساجی، الکترونیک، صنایع سنگین و سبک، لاستیک سازی، خودروسازی، واگن سازی، صنایع شیمیایی، چاپ، کاغذ سازی، صنایع چوبی …
• واحدهای غیر صنعتی مانند: ساختمان، تأسیسات، موجودی، اثاث ثابت و دکوراسیون مراکز تجاری، خدماتی، اداری، آموزشی، بیمارستانی، تعمیرگاه ها، انبارها، آزمایشگاه ها، هتل ها، رستوران ها، مکان های عمومی، فروشگاه ها، واحدهای صنفی، …
• واحد های مسکونی : شامل بنا، تأسیسات، اموال و اثاث ساختمان های مسکونی، ویلایی، آپارتمان ها، …

مراحل سه‌گانه صدور بیمه آتش‌سوزی به قرار زیر است :

• پیشنهاد بیمه‌ : تکمیل فرم پیشنهاد با ذکر مشخصات صحیح مورد بیمه و اعلام ارزش واقعی آن
• بازدید اولیه: پس از تكمیل پرسشنامه، مورد بیمه توسط بیمه‌گر بازدید می‌شود و صحت مطالب مندرج در پرسشنامه مورد بررسی قرار می‌گیرد؛ در مواردی كه سرمایه بیمه پایین باشد ( مانند بیمه آتش‌سوزی منازل مسكونی) ممكن است بازدید اولیه صورت نگیرد .
• صدور بیمه‌نامه: پس از طی مراحل یاد شده، در صورتی كه بیمه‌گر موافق بیمه كردن مورد بیمه باشد بیمه‌نامه صادر خواهد شد.

1-  بیمه نامه آتش سوزی با سرمایه ثابت

در این نوع از بیمه نامه آتش سوزی ، بیمه گر خسارات ناشی از آتش سوزی به اموال مورد بیمه را تا حداكثر سرمایه مندرج در بیمه نامه و به میزان زیان وارد شده جبران می كند . لذا بیمه گزار در زمان اخذ پوشش  بیمه ای باید دقت كند كه اموال خود را به قیمت واقعی آن بیمه كند چون اگر مالی به كمتر از ارزش واقعی خود بیمه شده باشد ، بیمه گر فقط به تناسب مبلغی كه بیمه كرده به قیمت واقعی مال مسئول جبران خسارت بیمه گزار خواهد بود .البته در این نوع بیمه نامه ها بیمه گزار هر وقت كه بخواهد می تواند درخواست كاهش یا افزایش سرمایه بنماید و بیمه گر هم با صدور الحاقیه نسبت به انجام درخواست بیمه گزار اقدام می نماید.

2- بیمه نامه آتش سوزی شناور یا اظهارنامه ای(Floating Policy)

برای موجودی انبارها و كارخانجات كه به طور مرتب در حال نوسان هستند، بیمه‌نامه «اظهارنامه‌ای» صادر می‌شود. بر اساس این بیمه‌نامه، چون سرمایه بیمه‌شده در این موارد در حال تغییر است و میزان آن ثابت نیست بیمه‌گر، بیمه‌نامه را بر اساس مبلغ معینی صادر می‌كند و حق بیمه موقت را دریافت می‌كند. اما بیمه‌گذار موظف است موجودی هر ماه را به بیمه‌گر اطلاع دهد كه در صورت بالا یا پایین رفتن این موجودی از مبلغ قید شده در بیمه‌نامه، الحاقیه صادر می‌شود .

مبنای محاسبه حق‌بیمه قطعی، میانگین موجودی انبار و مبنای پرداخت خسارت، موجودی كالای انبار یا آخرین اظهارنامه (هركدام كمتر باشد) است .

3-بیمه نامه آتش سوزی با شرایط جایگزینی و بازسازی ( Replacement Value )

وجود تورم و افزایش روز افزون قیمت ها موجب گردیده است كه اگر خسارتی به اموال بیمه شده بیمه گزاری در اثر آتش سوزی و یا هر خطر دیگری وارد آید ، بیمه گزار قادر نباشد تا با مبلغ خسارت دریافتی از شركت بیمه ، اقلام و اموال از بین رفته خود را جایگزین نماید .در این نوع از بیمه آتش سوزی ، در صورتیكه اموال مورد بیمه در اثر آتش سوزی از بین برود ، قیمت جایگزین و تجدید نمودن كهنه با نو به بیمه گزار پرداخت می گردد .دراین نوع بیمه نامه معمولاً اموال و ماشین‌آلاتی بیمه می‌شوند كه حداكثر 30 یا 50 درصد مستهلك شده باشند .

اساس پرداخت برای ساختمانها ارزش تجدید و برای ماشین آلات جایگزینی ماشین با همان شرایط ، مارك و یا ماشین مشابه است .اگر بیمه‌گزار، درهنگام صدور بیمه نامه ، بیمه‌نامه را با شرط جایگزینی به نو و یا بازسازی دریافت نماید، در صورت بروز حادثه و آسیب دیدن مورد بیمه یا از بین رفتن آن، بیمه‌گزار می‌تواند بجای دریافت مبلغ خسارت، از بیمه‌گر بخواهد كه مورد بیمه را بازسازی كند و یا مشابه سالم آن را به او تحویل دهد كه این كار به صورت‌های زیر قابل اجرااست

• در صورتی‌كه موضوع بیمه از بین رفته باشد، در مورد ساختمان بازسازی آن و در مورد غیر ساختمان جایگزینی آن؛
• در صورتی‌كه موضوع بیمه آسیب دیده باشد تعمیر و تعویض قسمت‌های آسیب‌دید؛

4- بیمه‌نامه اولین خسارت یا اولین خطر (FIRST LOSS)

این بیمه‌نامه معمولاً در مورد واحدهای صنعتی بزرگ كاربرد دارد. در مواردی كه بیمه‌گزار بر اساس گزارش كارشناسان تشخیص می‌دهد دامنه حریق به هرمیزان وسیع باشد، از بین رفتن كل مورد بیمه امكان ندارد، از بیمه‌گر درخواست می‌نماید بیمه‌نامه براساس شرایط اولین خسارت صادر شود. در این بیمه‌نامه مبلغ بیمه براساس مبلغ حداكثر خسارت ممكن (M.P.L. ) صادر می‌شود. در این حالت در موارد خسارت كلی حداكثر تعهد بیمه‌گر معادل مبلغ بیمه و در موارد خسارات جزیی قاعده نسبی سرمایه اعمال نمی‌گردد. با توجه به عدم اعمال قاعده نسبی سرمایه در مورد خسارات جزیی، مبنای محاسبه حق‌بیمه این بیمه‌نامه بجای مبلغ بیمه (كه كمتر از ارزش واقعی مورد بیمه است) ارزش واقعی مورد بیمه است. البته هنگام محاسبه حق‌بیمه، در حاصلضرب ارزش واقعی مورد بیمه و نرخ حق‌بیمه، ضریبی كه بیشتر از درجه (M.P.L. ) است اعمال می‌گردد.

5-بیمه نامه مرهونات بانکی

ذینفع بیمه نامه آتش سوزی در صورتیکه اخذ وامی از سوی با نکها بعمل آمده باشدمی تواند بانک ها باشند که در اینصورت بیمه نامه مرهونه صادر خواهد شدشایان ذکر است  اموال سایر اشخاص موجود در محل بیمه به شرط آنكه حق بیمه آنها پرداخت شده باشد و در ارتباط با نوع فعالیت  بیمه‌گزار باشد، جزو موارد بیمه محسوب  وقابل پوشش میباشند . همچنین در مورد اموال موجود در فروشگاه ها ، انبارها و مكانهایی كه كالاها در آن جا در حال گردش هستند و ممكن است تمام یا قسمتی از این اموال متعلق به بیمه‌گزار نباشد؛ در صورتی‌كه حق بیمه آنها(كه به صورت تقریبی مشخص می‌شود) پرداخت شود، خسارت وارده به آنها قابل پوشش بیمه  می باشد .